发布时间：2014-11-19所属分类：经济论文浏览：1次
摘 要： 摘要：随着利率市场化改革的不断进行，存贷款利差不断缩小，这必将导致中间业务在未来占据越来越重要的地位。随着第三方支付平台的发展，互联网金融对银行的中间业务产生巨大的挤占效应和替代效应，主要表现在以下两方面。一是网购支付结算、代理收费等直接
摘要：随着利率市场化改革的不断进行，存贷款利差不断缩小，这必将导致中间业务在未来占据越来越重要的地位。随着第三方支付平台的发展，互联网金融对银行的中间业务产生巨大的挤占效应和替代效应，主要表现在以下两方面。一是网购支付结算、代理收费等直接抢占银行传统结算、支付业务。与传统银行相比，第三方支付价格更加优惠，绝大部分普通会员都是免费使用。并且支付具有延迟功能，更被大多消费者所接收和喜爱。二是通过代理基金、保险等业务与银行传统代理、理财业务进行竞争。截止2013年10月，总共有十家第三方支付获取代理基金销售业务。其具有明显的价格优势，如汇付天下，其基金申购费用仅为银行申购渠道的40%左右。
关键词：金融,商业银行,互联网经济
传统银行在风险控制、诚信度及经济调控等方面存在很大的优势，但是银行服务质量参差不齐，比如银行柜台窗口在客户人数多时，却没有服务人员，经常造成客户长时间等待。所以商业银行不仅仅要考虑“产品是第一位”，更要考虑“客户是第一位”的理念，提高服务水平
利率市场化的即将到来必然导致银行传统盈利模式的终结，所以银行必须发展新的利润增长点。银行的中间业务与其传统资产业务和负债业务相比较有以下不同的作用。一是中间业务不直接构成商业银行的在其表内的资产和负债，相比风险较小，为商业银行的风险管理提供了相应的工具和手段。二是为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。三是完善了商业银行的服务功能。随着财富的积累、物质生活和文化生活的日益丰富，不管是企业还是个人，对个人理财、企业理财、咨询、外汇买卖、证券买卖等各个方面均存在较大需求。
商业银行不只是可以与互联网企业合作，银行与银行之间的合作相比于银行与互联网企业合作更加容易一些，也更加紧密一些。首先，目前商业银行主要是国有商业银行、城市商业银行和农村商业银行及农村信用社，其与政府有着千丝万缕的联系，所以由政府牵头来促进银行之间的合作更加方便。其次，相对互联网金融的竞争，银行间的合作将不仅仅壮大自己的实力，也可以正面与互联网金融展开交锋，比如城市商业银行在支持小微企业发展和消费金融方面发挥举足轻重的作用。截至2011年底，城市商业银行小企业贷款余额1.55万亿元，占其企业贷款的比重达47.8%。
第三方支付对传统银行的支付结算业务产生挤出效应已经显而易见，但是在支付领域，第三方支付与传统银行并不只是竞争者的角色，商业银行可以同时加大与第三方公司的合作。要知道第三方支付最终还是要经过银行的，其侵蚀的只是银行的前端市场，部分银行已经与互联网企业展开合作。比如，中信银行、建设银行等开通网上银行，并且在微信、微博等的客户端进行移动支付。
伴随着互联网技术的迅速发展，尤其是以信息通讯为代表的互联网科技对传统商业银行主导的金融模式产生了巨大变革，互联网金融既不同于传统商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资。近几年来随着互联网产业的迅速发展，互联网对传统的金融行业开始逐步渗透，涌现出众多的互联网金融方式，如以阿里贷款为代表的电商金融、美国Lending Club推出的P-2-P、以及Kick starter的众筹融资等。互联网金融参与的范围之广、影响之大，对传统的金融体系产生了深刻的变革和巨大的冲击。
互联网融资主要是指借款方和贷款方借助互联网平台进行网络信贷。其主要有两种模式，一种是P2P(peer to peer )网贷模式，即个人向个人借款;另一种是“小贷公司+电商平台”的模式，即具有小额贷款资格的公司通过电商平台向电商用户提供贷款，最具有代表性的就是阿里信贷。互联网融资具有以下特征：
中小企业在传统商业银行不仅贷款门槛高，而且贷款申请程序十分复杂，互联网融资通过互联网数据，对借款人进行贷前调查，进而减少了贷款过程中的业务流程，大大提高了效率。
在互联网金融模式下，交易双方可以相互沟通，更多地了解双方信息，使信息更加透明，传统商业银行借贷往往是通过重担保来防范风险，而互联网金融通过网络论坛和社区的力量，强调人人参与，使小额贷款在现实中成为可能。并且通过电子商务平台使资金流置于监控控制下，有效地降低借贷风险。
其中互联网金融对资产业务中的信贷业务冲击最为明显。互联网金融在服务中小微企业及个人贷款业务方面具有得天独厚的优势，包括贷款流程的简化，贷款时间的缩短以及贷款种类的多样性。以阿里信贷为例，从2010年成立至今，目前已累计给超过13万家的中小微企业提供贷款融资服务，贷款总额达280亿，仅2013年一季度，阿里小贷就发放贷款超过100万笔，放贷金额120亿元，平均每笔放款款金额约1.1万元，不良贷款率仅为0.72%。除了阿里信贷，目前还出现了红顶创投、齐放网、宜信网、拍拍贷等信贷公司。2014年两会召开期间，央行公布了五家民营银行的试点名单，其中阿里、腾讯榜上有名。这意味着这些企业将不仅达到与直接融资与间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本，在不久的将来将进一步撼动银行业的资产业务。
根据中国人民银行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》相关内容，从广义上讲，第三方支付是指相对于传统银行作为收款方和付款方的支付第三方所提供的网上交易、银行卡、收单以及央行确定的其他网上在线支付等服务。其主要有两种模式，一种是完全独立于电商平台的第三方支付，只是提供便捷支付功能。比如快钱、易宝支付等。而另一种是具有担保功能的第三方支付，它在提供便捷支付功能的同时提供担保，进而保证交易交易的安全性。其中支付宝和财付通最具代表。与传统的商业银行在线支付相比，第三方支付具有以下几点特征。
传统的网上银行进行支付功能时往往需要安装复杂证书及各项保证操作，而第三方支付的安全保证措施多是建立在支付之前，如实名注册、手机捆绑、邮箱捆绑、数字证书等，多将银行卡与第三方支付账号进行捆绑，在进行支付时手续简单、方便快捷。
银行卡在进行异地支付与异卡转账时需要一定手续费，而大多数第三方支付平台是处于免费状态。第三方支付具有延迟支付功能，在进行网上购物时可以在收到货物进行验证以后确认收货进行支付，在很大程度上降低了风险，买家不用担心付款以后卖家不发货，卖家也不用担心发货以后买家不付款的情况的发生。
SCISSCIAHCI
