发布时间：2020-02-20所属分类：经济论文浏览：1次
摘 要： 摘要:区块链技术被认为是互联网诞生以来人类社会最重要的发明，其正在深刻影响全球治理、经济发展、金融等机构的运营理念、组织和业务模式，尤其是在银行、证券、保险等行业和领域得到了积极实践与应用。区块链技术的去中心化、透明性、公平性以及公开性与金
摘要:区块链技术被认为是互联网诞生以来人类社会最重要的发明，其正在深刻影响全球治理、经济发展、金融等机构的运营理念、组织和业务模式，尤其是在银行、证券、保险等行业和领域得到了积极实践与应用。区块链技术的去中心化、透明性、公平性以及公开性与金融市场相吻合，其在金融市场中的应用也将进一步推动其建设。。2015年以来，金融领域出现了一阵研究和投资区块链的热潮。本文从介绍区块链的基本情况入手，分析了区块链在数字票据、资产证券化、跨境支付方面的应用，为区块链技术如何更好地运用于我国金融市场提供了参考和借鉴。
关键词:区块链;数字票据;资产证券化;跨境支付
一.引言
区块链最早是在2008年由化名为“中本聪”(Satoshi nakamoto) 的学者在密码学邮件组发表的奠基性论文《比特币: 一种点对点电子现金系统》一文中提出的概念。其最先应用和表现在比特币中。 区块链的分布式数据存储、点对点传输、加密算法等计算机技术的新型信用模式和密码学方式保证了数据的不可篡改和不可伪造，这些特点都极大地促进了区块链技术的研究与发展。在2016年年底，国务院印发的《“十三五”国家信息化规划》中，明确将其定为了战略性前沿技术。
随着区块链技术的发展，越来越多的机构重视并参与到区块链技术的探索中来。从最初的比特币，以太坊等公有链项目开源社区，到各种类型的区块链创业公司，风险投资资金，金融机构，IT企业及监管机构，区块链的发展生态也在逐渐得到发展和丰富。目前区块链在国外的发展较快，多家企业已使用区块链作为技术支撑，比如区块链技术已经应用于airbnb空中食宿、钻石销售、BIT后缀域名访问以及安全的传输聊天中;但在国内，区块链目前只在金融领域应用较为成熟，而在其他领域应用相对较少。 下面将以区块链在票据市场、资产证券化以及跨境支付方面的应用为例来分析区块链在金融领域的应用。
二.区块链+票据的应用
票据是在商品或货币流动中使用的一种信用工具，主要是为实体企业支付结算提供方便，为实体经济提供便捷的融资渠道和降低资金成本。同时票据兼有支付、资金、信贷等多重属性。然而，由于参与的机构良莠不齐以及其本身具有的逐利属性，当前，票据市场风险事件时有发生，对我国票据市场的健康发展带来了很大的挑战。
根据近些年发生的票据风险事件我们不难发现，票据业务存在着三方面的问题：首先是票据的真实性，市场上存在克隆票等伪造票据，这些票据往往不具有真实的贸易背景;其次是参与票据交易的机构存在“一票多卖”、“出租账户”等违规行为，这些行为暴露出了票据业务的道德风险，操作风险以及信用风险等风险，这些风险都降低了票据市场的安全系数。总之票据业务的安全问题已经成为金融市场亟待解决的重要问题。
2017年年初，中国人民银行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币也已在该平台试运行。同月，海航集团下属的上海邻客科技有限公司旗下的供应链金融服务平台“海平线”宣布国内首个票据行业区块链应用“海票惠”上线。 “海票惠”主打电子票据金融服务，通过区块链技术相关特点的应用来汇集企业商业票据信息，从而促进融资方与资金方的交易的顺利完成。
因此，票据业务和区块链的融合将有助于解决票据安全问题。具体来说，以往票据在交易过程中通常需要第三方角色来确保交易双方的安全可靠。但是利用区块链去中心化这个特点便不需要票据交易的中介方，有关票据交易的全部信息都将被记录在区块链的每个节点上，也就是所谓的分布式账本。如果有人通过电子票据进行虚假交易，它的节点信息将不能和网络其他节点信息达成共识。此外，区块链技术具有的不可篡改性也将增加票据业务的安全系数。由于不存在中心化的第三方，可以直接点对点进行交易，这使得划款更加及时，提高了资金周转速度，加快了资源配置。区块链票据的引入将加快票据市场的统一化和电子化，控制票据市场的信用风险和道德风险，提高票据市场监管效率。
三.区块链+资产证券化
同样地，区块链在资产证券化方面也已经得到了应用， 作为区块链技术的先行者—京东金融，早在2016年9月多的时候，便在资产证券化(ABS)云服务中切入了区块链技术。
资产证券化主要是通过资金池运行。在形成底层资产时，一般会涉及好几个参与主体，比如资产方，资金方和SPV(有特殊目的的信托组织)等多个金融机构。由于各方业务不同，系统不同，且交易量大而频繁，信息的准确性难以保证。并且资产打包形成以后，各主体对底层资产质量真实性的信任度又成了另一个令人痛苦的问题。
在这一形势下，京东金融推出的“ABS云平台”引入了区块链技术。该平台将各金融机构主体作为单个节点，如在资产运用业务中，京东金融作为资金方，与各消费金融服务公司一起参与资产打包的风控，放款和还款环节，共同经营，实时关注。它实现了贷款申请，审核与放款整个流程链全覆盖，保证了资产端的收款数据和信用数据的可信度。
在这一应用中，交易记账是由多个不同的节点共同完成的，没有哪个节点能够单独记录账目。由于记录不可篡改，就不会出现记账人被收买控制或者出现记假账的可能。另外，由于参与记账的节点足够多，除非所有的节点都被破坏，否则账目就能保证安全，即区块链技术保证了账目数据的安全性。
区块链技术从资产证券化的业务流程切入，彻底解决了资产证券化服务商模式的数据痛点，从而使资金方更好地了解底部资产;而且也能够实时掌握资产违约风险，及时管控自己的损益;同时更有效地把控金融杠杆，提前防范系统性风险。
四.区块链+跨境支付
传统的跨境支付主要是通过B2B第三方支付平台进行的，而这种支付方式绝大多数最终都要经过银行进行，其中包括开户行、央行、境外银行(代理行或本行境外分支机构)，这些银行的每一机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系，并有一定的授信额度。每笔交易除了要在本银行记录，还要与交易对手进行清算和对账等，这些程序导致支付结算速度较慢。另外银行作为代理人，需要收取一定的手续费，而在跨境支付中其费用明显高于本国跨行支付费。从安全性的角度，由于采用第三方支付，客户在这一交易过程中需要提前将自身账户的相关信息提供给第三方，第三方根据所提供的信息进行划款和拨款。在这样的支付模式下，大量客户的信息被相关方通过网络进行集中保存，一旦遭遇黑客和不法分子袭击，易导致大量的数据泄密，影响客户数据的安全性。
目前区块链技术凭借其去中心化、分布式账本、点对点传输等优势引起了人们的广泛关注，特别是区块链在金融安全性和有效性方面的探索。去年招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术，为南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付，标志着区块链在跨境支付领域的极大进步。在区块链直联跨境支付应用技术中，交易双方无需通过第三方支付或银行中介，直接进行全球的资金支付和货币结算，因此也就无需缴纳高额的服务费用和国际结算费用，并且可以实现实时交易。另外区块链技术的不可篡改性可以很好解决跨境支付中存在的数据泄露等一系列安全性问题。在区块链技术应用中，客户的每一份数据均以块链的结构进行储存，并且每一个节点上面都会以时间戳的形式储存全部的交易记录，这些交易记录是公开和共享的，并通过公钥和私钥的方式进行点对点传输。在这样的数据传递方式下，数据几乎具有不可篡改性，除非是51%以上的数据节点被攻击，否则其数据修改和破坏都是无效的，这也就极大地提高了相对复杂的跨境支付过程的安全性和可靠性。
对比国内外区块链技术在跨境资本流动方面的应用来看，区块链技术主要是由虚拟货币平台和各金融机构的推动，未来区块链技术在跨境资本支付和清算发展方面的应用既需要各经济主体的积极参与，也需要各国政府加强政策引导。同时区块链技术作为一种在互联网领域下的技术产物，在运用中应该时刻关注其潜在的风险，从而从根本上解决跨境支付的安全性问题。
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五.总结
笔者认为，在经济新常态下，互联网金融的蓬勃发展，为区块链技术在金融市场的应用提供了良好的环境。当前正是机遇与风险并存的时代，应当以前瞻性的目光着眼于区块链技术在数字票据、资产证券化、跨境支付方面的应用，不断提高风险控制水平。现阶段区块链技术在金融市场应用方面方兴未艾，希望本文能够为区块链技术在数字票据、资产证券化、跨境支付方面的应用研究提供参考。
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